東方網(wǎng)記者包永婷4月18日報道：4月18日，上海市高級人民法院發(fā)布關(guān)于涉疫情金融糾紛案件法律適用的8個問答，這是市高院《關(guān)于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的系列問答（2022年修訂版）》的第四篇。

　　以下為問答全文：

　　一、在保險合同糾紛中，投保人、被保險人以保險公司在疫情防控中作出相關(guān)承諾為由，要求保險公司理賠的，應(yīng)如何處理？

　　答：在疫情防控期間，保險公司以通知或公告等方式承諾在疾病險、醫(yī)療險、健康險等保險合同中對感染新冠肺炎客戶取消等待期（觀察期）、免賠額、定點醫(yī)院等限制，擴(kuò)展保險責(zé)任范圍的，人民法院應(yīng)將該承諾納入保險合同內(nèi)容，并據(jù)此確定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及保險公司的理賠責(zé)任。

　　二、因“隔離險”引發(fā)的糾紛，保險人提出被保險人申請理賠的情形不符合約定理賠條件的，應(yīng)如何處理？

　　答：人民法院應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查保險合同對“隔離”“集中隔離”“居家隔離”等保險風(fēng)險的定義，相關(guān)條款經(jīng)提示和明確說明的，應(yīng)按合同約定處理。保險人與被保險人、受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

　　被保險人提交的加蓋衛(wèi)生行政部門、街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)、居（村）委會、醫(yī)院或疫情防控部門等機(jī)構(gòu)印章的隔離證明、集中隔離醫(yī)學(xué)觀察解除單，或通過“隨申辦”等相關(guān)政府機(jī)關(guān)指定網(wǎng)絡(luò)平臺自助開具的居家健康監(jiān)測證明等，可以作為證明其被隔離的證據(jù)。保險人如認(rèn)為保險事故的發(fā)生或起止時間存在虛假的，應(yīng)提供相應(yīng)證據(jù)。

　　保險人有充分證據(jù)證明被保險人故意違反各級人民政府發(fā)布的防疫封控管理、隔離措施，導(dǎo)致其感染新冠肺炎或接觸確診、密接人員而被隔離的，人民法院可以認(rèn)定被保險人的行為屬于故意制造保險事故，保險人有權(quán)拒賠。

　　三、疫情期間，部分保險公司向參與防疫的醫(yī)護(hù)人員、志愿者、小區(qū)物業(yè)工作人員、居（村）委會工作人員等贈送保險產(chǎn)品，后續(xù)發(fā)生保險糾紛的，應(yīng)如何處理？

　　答：贈送保險是指保險人在訂立保險合同時，免除投保人支付保險費的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險費的義務(wù)。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司可以促銷或者公益事業(yè)為目的贈送人身保險，但不得贈送財產(chǎn)保險；不得以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進(jìn)行不正當(dāng)競爭。疫情防控期間，保險公司向參與防疫的醫(yī)護(hù)人員、志愿者、小區(qū)物業(yè)工作人員、居（村）委會工作人員等贈送人身保險，不違反法律法規(guī)強制性規(guī)定及公序良俗的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)可保險合同的效力。發(fā)生保險事故后，被保險人、受益人有權(quán)依據(jù)受贈保險產(chǎn)品向保險公司主張賠付保險金。

　　四、在信用卡糾紛、個人住房貸款及其他金融借款等融資類糾紛案件中，債務(wù)人以受疫情影響導(dǎo)致收入來源全部或部分喪失、經(jīng)營困難或客觀上履行還款義務(wù)存在障礙等為由，提出免除部分還款義務(wù)、延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，應(yīng)如何處理？

　　答：對于信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當(dāng)、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同，一般不宜以疫情屬不可抗力為由減輕或免除償還欠款的責(zé)任。如果金融機(jī)構(gòu)或其他市場主體以通知或公告等方式作出給予受疫情影響的相關(guān)債務(wù)人減免債務(wù)、延期還款等相關(guān)承諾的，可視作對合同內(nèi)容的變更。

　　債務(wù)人主張延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，雖然在電子支付廣泛使用的背景下，疫情通常不屬于因客觀原因?qū)е潞贤瑹o法履行的障礙，但借款人如果因參加醫(yī)療救助防控工作、感染新冠肺炎住院治療、封控隔離等客觀情況致其無法按時歸還欠款，構(gòu)成不可抗力的，可按《中華人民共和國民法典》第一百八十條、第五百九十條的規(guī)定處理，并應(yīng)在相關(guān)情況解除后的合理期限內(nèi)及時履行還款義務(wù)。如疫情對債務(wù)人個人收入或企業(yè)營收造成較大影響導(dǎo)致無法按時清償債務(wù)的，人民法院可在相關(guān)案件中組織當(dāng)事人協(xié)商，促使金融機(jī)構(gòu)按照金融監(jiān)管和公積金管理等部門關(guān)于疫情防控的信貸政策和相關(guān)要求，適度調(diào)整信用卡、住房按揭貸款等信貸還款安排，合理延后還款期限，避免貸款加速到期或提前解除合同等“抽貸”“斷貸”行為，有效防范金融市場風(fēng)險。

　　此外，對金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)市場主體違反監(jiān)管規(guī)定，以服務(wù)費、咨詢費、擔(dān)保費等各類費用為名變相收取高額利息等情形，就超出法律、法規(guī)和司法解釋允許范圍的部分，依法不予保護(hù)。

　　五、在涉金融征信記錄案件中，個人以受疫情影響導(dǎo)致其未能及時歸還欠款為由，要求金融機(jī)構(gòu)撤銷其不良征信記錄的，應(yīng)如何處理？

　　答：在涉金融征信記錄相關(guān)案件中，對確因參加醫(yī)療救助防控工作、新冠肺炎確診住院治療、無癥狀感染隔離或者疫情防控措施等因素影響，未能及時歸還貸款或信用卡欠款，金融機(jī)構(gòu)將逾期還款記錄報送人民銀行的，人民法院可判令金融機(jī)構(gòu)撤銷相關(guān)不良記錄，依法維護(hù)當(dāng)事人的信用權(quán)益。

　　六、金融投資者或金融消費者以金融機(jī)構(gòu)利用疫情實施不當(dāng)金融產(chǎn)品營銷行為造成其損失為由，要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，應(yīng)如何處理？

　　答：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實加強行業(yè)自律，維護(hù)市場秩序，不得利用疫情進(jìn)行不當(dāng)?shù)慕鹑跔I銷宣傳。如金融機(jī)構(gòu)違反誠實信用原則，存在虛假產(chǎn)品宣傳、違反投資者適當(dāng)性義務(wù)、未依法履行提示與明確說明義務(wù)等行為，確對金融投資者、金融消費者造成損害的，人民法院應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人請求，并綜合當(dāng)事人的違約或侵權(quán)事實、損害后果、因果關(guān)系及各方過錯程度確定相應(yīng)的責(zé)任。

　　七、債券持有人以未按期支付利息、交叉違約、預(yù)期違約、合同目的不能實現(xiàn)等為由，主張?zhí)崆斑�本付息，而發(fā)行人以疫情為由進(jìn)行抗辯的，應(yīng)如何處理？

　　答：應(yīng)當(dāng)根據(jù)債券發(fā)行募集文件約定的違約事件以及相關(guān)法律規(guī)定，綜合考慮各種情況予以判斷。要依法審查債券持有人提出訴請的法律依據(jù)和合同依據(jù)，以及發(fā)行人的抗辯是否成立。

　　關(guān)于持券人能否以發(fā)行人未按期支付利息為由主張預(yù)期違約或合同目的不能實現(xiàn)進(jìn)而解除合同，因債券發(fā)行人未按期支付部分利息，并不意味著發(fā)行人完全失去償債能力，故通常情況下不能僅以發(fā)行人未按時支付一、二期利息為由，認(rèn)定發(fā)生根本違約并支持持券人提前償付本金的主張。但如果債券發(fā)行募集文件或相關(guān)合同中對于未支付利息等情形是否導(dǎo)致合同解除等法律后果有明確約定的，從其約定。

　　關(guān)于是否構(gòu)成交叉違約情形，應(yīng)當(dāng)根據(jù)債券發(fā)行募集文件約定的有關(guān)條件，結(jié)合發(fā)生交叉違約主體關(guān)系、對象范圍、數(shù)額大小占比、追加增信措施、還款能力等方面因素予以認(rèn)定。如發(fā)行人以上述情形為疫情所致進(jìn)行抗辯的，應(yīng)根據(jù)案件具體情況，結(jié)合疫情發(fā)生時間、地區(qū)以及影響程度等因素，掌握適當(dāng)?shù)恼J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以避免因持券人盲目提前兌付導(dǎo)致發(fā)行人流動性緊張，切實維護(hù)債券市場穩(wěn)定。

　　八、在證券虛假陳述責(zé)任糾紛案件中，如投資者持股經(jīng)歷了疫情期間，上市公司或其他虛假陳述行為賠償責(zé)任主體以疫情構(gòu)成證券市場風(fēng)險因素或疫情防控措施嚴(yán)重影響上市公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境等為由請求相應(yīng)扣減損失賠償金額的，應(yīng)如何處理？

　　答：證券虛假陳述責(zé)任糾紛案件中，人民法院在認(rèn)定投資者損失時，應(yīng)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理證券市場虛假陳述侵權(quán)民事賠償案件的若干規(guī)定》第三十一條的規(guī)定，區(qū)分虛假陳述因素和疫情因素所導(dǎo)致的損失。對于影響市場中證券價格的證券市場風(fēng)險、上市公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境等因素導(dǎo)致的損失，應(yīng)在證券虛假陳述賠償責(zé)任中予以扣減。

　　在具體案件審理中，人民法院可綜合疫情持續(xù)時間、整體市場走勢情況、相關(guān)股票交易情況、個股價格變動與大盤指數(shù)及行業(yè)指數(shù)變動的相對關(guān)系等因素，判斷是否存在證券市場風(fēng)險。對于批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等受疫情影響較為嚴(yán)重的上市公司，應(yīng)充分考慮疫情及疫情防控措施對公司內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的影響，依法、公平、合理地確定當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，從而實現(xiàn)投資者保護(hù)與資本市場穩(wěn)健發(fā)展的平衡。

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