晨報(bào)記者 楊曉東

車險(xiǎn)綜改實(shí)施一周年。上海銀保監(jiān)局公布了其成績(jī)單，近50%私家車保費(fèi)下降1至3成，改革成效顯著。但在車主受惠的另一面，財(cái)險(xiǎn)公司卻過得并不容易。

投保端：?jiǎn)尉�保費(fèi)降356元

記者從上海銀保監(jiān)局獲悉，根據(jù)數(shù)據(jù)回溯結(jié)果，車險(xiǎn)綜改一周年，上海市累計(jì)承保車輛560.47萬輛（商業(yè)車險(xiǎn)口徑），累計(jì)賠款162.7億元（平均每個(gè)工作日6500萬元），處理理賠案件99萬件。

自去年9月19日實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革以來，車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面。上海銀保監(jiān)局稱，圍繞著“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的思路，車險(xiǎn)綜改實(shí)施一年來，改革目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，改革效果初步顯現(xiàn)。

在降價(jià)方面，上海銀保監(jiān)局披露，商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)3476元，同比下降356元，累計(jì)向消費(fèi)者直接讓利20億元。88.4%的私家車主享受了降價(jià)的優(yōu)惠，私家車?yán)m(xù)保保費(fèi)平均降幅達(dá)到11.2%，私家車新車保費(fèi)下降達(dá)到22.3%，31.1%的客戶保費(fèi)降幅超過30%，47.4%的客戶保費(fèi)降幅在10%-30%。續(xù)保車輛NCD系數(shù)（即無賠優(yōu)待系數(shù)，是計(jì)算保費(fèi)的重要依據(jù)，NCD系數(shù)越低、保費(fèi)越低）由0.766降至0.708。

在增保方面，在保費(fèi)支出下降的同時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步擴(kuò)展，多項(xiàng)綜改前的附加險(xiǎn)納入綜改后的主險(xiǎn)范圍。上海銀保監(jiān)局表示，商業(yè)車險(xiǎn)保障水平也不斷提升，平均保額由綜改前的127萬提升到147萬，保額150萬以上保單占比達(dá)到64.8%，保額100萬以上保單占比達(dá)到94.2%。交強(qiáng)險(xiǎn)保額統(tǒng)一提升到20萬元。消費(fèi)者投保意愿進(jìn)一步上升，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保率達(dá)到99.7%。

此次車險(xiǎn)綜改提出的“提質(zhì)”則主要是加大服務(wù)消費(fèi)者的能力建設(shè)和資源投入。數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜改一年以來，上海車險(xiǎn)理賠便利性和時(shí)效性進(jìn)一步提升，平均結(jié)案周期下降18.85%，其中非人傷（純物損）案件平均結(jié)案周期下降11.05%。

近幾年來，新能源車發(fā)展迅猛。據(jù)上海銀保監(jiān)局披露，車險(xiǎn)綜改實(shí)施一年來，交強(qiáng)險(xiǎn)口徑承保新能源車46.24萬輛，同比增長(zhǎng)48%。其中私家車32.60萬輛，同比增長(zhǎng)57%；非營(yíng)業(yè)企業(yè)和機(jī)關(guān)6.52萬輛，同比增長(zhǎng)50%；承保公交、出租、租賃等服務(wù)于城市公共交通的新能源車5.84萬輛。

承保端：保費(fèi)增速持續(xù)萎靡

車主平均少花錢的另一面，是財(cái)險(xiǎn)公司前9月車險(xiǎn)保費(fèi)“少收”586億元。

車險(xiǎn)保費(fèi)增速仍處于下行通道，財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)承壓。銀保監(jiān)會(huì)近日披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前9個(gè)月車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5622億元，同比減少586億元，同比下滑9.44%。其中，9月單月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為672億元，同比下滑9.8%。

車險(xiǎn)綜改后，車均保費(fèi)的下滑是拖累車險(xiǎn)保費(fèi)增速的主因。銀保監(jiān)會(huì)近日表示，截至9月底，車輛平均所繳保費(fèi)2763元，較去年改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。按此計(jì)算，車險(xiǎn)綜改后，車均保費(fèi)降低了約735元。

在消費(fèi)者受益的同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)增速的持續(xù)萎靡不振則讓財(cái)險(xiǎn)公司感受到了前所未有的壓力。多位險(xiǎn)企人士對(duì)記者表示，目前車險(xiǎn)綜改陣痛期仍在持續(xù)，車險(xiǎn)保費(fèi)增速短期內(nèi)快速反彈的概率不大，車險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，頭部財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步凸顯，中小財(cái)險(xiǎn)公司則需要通過持續(xù)轉(zhuǎn)型來應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力。

除個(gè)別險(xiǎn)企因特殊情況未公布第三季度償付能力報(bào)告外，其余財(cái)險(xiǎn)公司的“成績(jī)單”均已亮相。前三季度，83家財(cái)險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)425億元。

今年前三季度，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)（下稱：財(cái)險(xiǎn)“老三家”）共取得凈利潤(rùn)376.48億元，占財(cái)險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額的88.6%。其中，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)199.92億元，同比增長(zhǎng)15.3%；平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)128.44億元，同比增長(zhǎng)20%；太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)48.12億元，同比增長(zhǎng)28.2%。

與此同時(shí)，受車險(xiǎn)綜合改革的影響，中小險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)壓力卻進(jìn)一步加大。前三季度，共有55家財(cái)險(xiǎn)公司盈利，28家虧損，同時(shí)，凈利潤(rùn)較去年同期下降或虧損進(jìn)一步擴(kuò)大的險(xiǎn)企共計(jì)43家。

凈利潤(rùn)排在財(cái)險(xiǎn)“老三家”后七位的英大財(cái)險(xiǎn)（8.19億元）、眾安保險(xiǎn)（7.55億元）、鼎和財(cái)險(xiǎn)（7.39億元）、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)（4.07億元）、陽光財(cái)險(xiǎn)（3.97億元）、華泰財(cái)險(xiǎn)（3.82億元）、中石油專屬（3.01億元）中，僅有眾安保險(xiǎn)、鼎和財(cái)險(xiǎn)及中石油專屬3家公司凈利潤(rùn)比去年同期增加。

“車主享受到了市場(chǎng)改革保費(fèi)下降的優(yōu)惠，不過對(duì)于險(xiǎn)企而言，承保端的虧損壓力卻越來越大，政策正在倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)向銷售渠道精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、精準(zhǔn)化營(yíng)銷。在存量市場(chǎng)中做增量，只有基于數(shù)字場(chǎng)景能力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)渠道及營(yíng)銷業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，才能在最大程度上釋放科技效能，并為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來降本增效的雙贏價(jià)值。”10月15日，上海一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)此坦言。

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