發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟、構(gòu)建積極健康的養(yǎng)老金融服務(wù)，既是現(xiàn)代金融體系的有機組成部分，也是老齡產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。

　　日前，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）表示，要豐富老年人人身保險產(chǎn)品供給，服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，提高老年人保障水平。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國人口老齡化程度正在不斷提高，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極參與國家多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)，助力銀發(fā)經(jīng)濟市場發(fā)展，助推養(yǎng)老金融事業(yè)發(fā)展。

　　養(yǎng)老保障體系不平衡問題凸顯

　　根據(jù)第7次全國人口普查數(shù)據(jù)，全國60歲及以上人口為26402萬人，占全國人口總數(shù)的18.7%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.5%，我國正逐步步入人口老齡化社會。

　　同時，我國已初步形成了以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，以企業(yè)（職業(yè)）年金為補充，與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。

　　但在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著我國人口老齡化程度進一步加深，現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系的不平衡問題也愈發(fā)凸顯，主要問題在于 “第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足，發(fā)展較為緩慢，占比偏低，作用尚未充分發(fā)揮，對養(yǎng)老保障的支撐作用不足。

　　此前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》指出，預(yù)計未來5年至10年時間，我國將有8萬億元至10萬億元的養(yǎng)老金缺口，亟需商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品補足補全。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，傳統(tǒng)的人身險產(chǎn)品基本上都將高齡老年人排除在適保人群之外，迫切需要放寬老年人投保條件，開發(fā)設(shè)計適合高齡老年人投保、能夠滿足其風(fēng)險保障需求的人身險產(chǎn)品。

　　“當(dāng)前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養(yǎng)老壓力，依舊存在基本養(yǎng)老金面臨較大缺口，養(yǎng)老服務(wù)供給不足等問題�！痹�保監(jiān)會主任周延禮在今年全國兩會期間表示。

　　豐富老年人人身險產(chǎn)品供給

　　為促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展，滿足人民群眾多樣化保險保障需求，日前，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。

　　對于如何提高老年人保障水平，《意見》要求，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品。提供收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式。適應(yīng)養(yǎng)老保險體系發(fā)展需求，探索可支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。支持通過多種方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展，探索在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上以適當(dāng)方式將長期護理責(zé)任、風(fēng)險保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接。

　　《意見》明確，鼓勵支持保險機構(gòu)進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學(xué)厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品。加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

　　上海申銀萬國證券研究所發(fā)布的報告認(rèn)為，《意見》針對老年人群的產(chǎn)品，不僅放寬核保條件，還鼓勵提高年齡上限，與此前發(fā)布的《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》指導(dǎo)思想一脈相承。

　　第三支柱養(yǎng)老保險正加速布局

　　今年《政府工作報告》明確，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。今6月，浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點；9月，國民養(yǎng)老保險股份有限公司獲批籌建，我國第三支柱養(yǎng)老正在加速布局。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，《意見》發(fā)布后，預(yù)計會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市，以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間，滿足新業(yè)態(tài)群體多層次的養(yǎng)老需求，帶動更多保險消費。同時，將打開多種類別保險的聯(lián)通空間，從健康保險到長護險，從重疾保險到各種形式養(yǎng)老保險等。

　　“未來保險業(yè)要進一步聚焦人口老齡化現(xiàn)象，積極針對老年人群進行專項健康醫(yī)療保險產(chǎn)品的開發(fā)。同時推進商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的落地和革新，加快第三支柱養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。在明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的同時，穩(wěn)步推進創(chuàng)新試點，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出新的道路。”周延禮表示。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會會長邢煒日前在“保險業(yè)助力中國銀發(fā)經(jīng)濟市場發(fā)展”研討會上表示，保險業(yè)協(xié)會將依托個人養(yǎng)老金統(tǒng)一信息平臺數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，研究搭建第三支柱個人養(yǎng)老保險客戶綜合一站式服務(wù)平臺，將加大與銀行業(yè)等金融機構(gòu)的溝通協(xié)作，共同推進養(yǎng)老金融事業(yè)的改革發(fā)展。

　　“下一步，銀保監(jiān)會將改革產(chǎn)品監(jiān)管機制，加強監(jiān)管能力建設(shè)，完善產(chǎn)品精算制度，防止‘偽創(chuàng)新’‘亂創(chuàng)新’，保護消費者合法權(quán)益。

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