劍指賠付率低傭金畸高等亂象

銀保監(jiān)會(huì)全面強(qiáng)化意外險(xiǎn)監(jiān)管

晨報(bào)記者 楊曉東

買(mǎi)機(jī)票強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)、相同產(chǎn)品不同平臺(tái)保費(fèi)相差懸殊……這樣的亂象終于將畫(huà)上句號(hào)。銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱(chēng)《辦法》），首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，將從2022年1月1日起開(kāi)始實(shí)施。

賠付率將掛鉤費(fèi)率

意外險(xiǎn)是老百姓面對(duì)各類(lèi)意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不可或缺的產(chǎn)品之一。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于意外險(xiǎn)多是短期產(chǎn)品，每單保費(fèi)金額不大，普通消費(fèi)者對(duì)價(jià)格并不敏感，意外險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)定價(jià)普遍較高、賠付率較低，費(fèi)率嚴(yán)重偏離了實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付給中介機(jī)構(gòu)很高的傭金，實(shí)際上嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益。

因此，除進(jìn)一步強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)行為外，此次發(fā)布的《辦法》還將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，以逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，完善意外險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

具體來(lái)看，《辦法》要求，年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過(guò)500萬(wàn)元的、保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。此舉能夠抑制意外險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高和傭金率過(guò)高的問(wèn)題，有利于規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，使費(fèi)率較為真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)水平，有效保護(hù)消費(fèi)者利益。

監(jiān)管部門(mén)還進(jìn)一步完善了意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度。《辦法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年年末開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)之間的偏差程度，采取費(fèi)率調(diào)整等整改措施，并于次年3月底前完成整改。保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)回溯綜合賠付率、費(fèi)用率等指標(biāo)；保險(xiǎn)期限一年以上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)回溯發(fā)生率、費(fèi)用率、投資收益率和退保率等指標(biāo)。

劍指?jìng)蚪鸹�高亂象

與低賠付相伴而生的是高手續(xù)費(fèi)問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，一些坐擁巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)意外險(xiǎn)渠道費(fèi)用高企，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用畸高問(wèn)題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注�！掇k法》劍指手續(xù)費(fèi)畸高亂象，劃定費(fèi)率“天花板”。

在此次出臺(tái)的《辦法》中，銀保監(jiān)會(huì)也引導(dǎo)險(xiǎn)企降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平�！掇k法》提出，保險(xiǎn)公司將意外險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送備案的，除提交相關(guān)申請(qǐng)材料外，還應(yīng)另外提供傭金費(fèi)用支付相關(guān)材料，說(shuō)明該產(chǎn)品預(yù)計(jì)向保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付的年度傭金費(fèi)用率上限，傭金費(fèi)用率上限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際情況科學(xué)合理確定。產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費(fèi)用率超出規(guī)定的平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書(shū)面說(shuō)明材料。傭金費(fèi)用應(yīng)據(jù)實(shí)列支，不得通過(guò)信息技術(shù)支持和服務(wù)類(lèi)費(fèi)用、賬外激勵(lì)費(fèi)用等方式變相突破傭金費(fèi)用率上限。

保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，《辦法》統(tǒng)一要求降低傭金費(fèi)用水平，既讓險(xiǎn)企在拓展業(yè)務(wù)時(shí)能夠避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的壓力，又能夠在險(xiǎn)企進(jìn)行渠道費(fèi)用談判時(shí)予以一定支持。預(yù)計(jì)意外險(xiǎn)的傭金水平將會(huì)下降，一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)費(fèi)用轉(zhuǎn)入其他形式的費(fèi)用，價(jià)格下降，賠付率上升，外部代理和互聯(lián)網(wǎng)渠道的業(yè)務(wù)受到一定沖擊，大公司的市場(chǎng)份額可能會(huì)有所上升，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常檢查和違規(guī)處罰力度將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

制定九大負(fù)面清單

意外險(xiǎn)在各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景中捆綁搭售的問(wèn)題也備受詬病。對(duì)此，《辦法》中明確，保險(xiǎn)公司開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不得存在以下九類(lèi)行為：直接或通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同；在非保險(xiǎn)類(lèi)商品或服務(wù)上向不特定公眾捆綁銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；通過(guò)無(wú)合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷(xiāo)售意外險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外；夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為；混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序；通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；對(duì)保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)，距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費(fèi)；向特定團(tuán)體成員以外的個(gè)人銷(xiāo)售團(tuán)體意外險(xiǎn)。

“負(fù)面清單所列舉的禁止性行為都是過(guò)去意外險(xiǎn)市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的一些不合理現(xiàn)象。此次在《辦法》中詳盡列舉并禁止相關(guān)行為就是為了強(qiáng)化對(duì)相關(guān)不合規(guī)行為的禁止和處罰，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益。雖然《辦法》中沒(méi)有違反負(fù)面清單禁止性規(guī)定的處罰措施，但是《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)制定的行政規(guī)章中都有相關(guān)罰則的規(guī)定。”保險(xiǎn)專(zhuān)家表示。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)銷(xiāo)售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)，搭售和捆綁銷(xiāo)售、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫竭M(jìn)一步整頓和規(guī)范。

據(jù)悉，《辦法》將從2022年1月1日起開(kāi)始實(shí)施，并對(duì)《辦法》發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品給予一定的過(guò)渡期。上述負(fù)責(zé)人表示，中長(zhǎng)期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

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