一筆不到30萬元的貸款，讓一家?guī)资畟�人就業(yè)的火鍋店度過了最艱難的時刻。

2020年年初，重慶段云東的“段師兄”手工老火鍋店因為疫情停業(yè)了兩個多月，“復工后，生意還是很冷清。但房租、人員工資并不會因此而減少�！彼�意識到，手里必須要有足夠資金才能繼續(xù)，但錢并不好借。

就在段云東發(fā)愁如何借經(jīng)營資金的時候，陸金所的咨詢顧問也在尋找需要資金的客戶。此時，段云東遇到了陸金所控股旗下平安普惠咨詢顧問鐘越越，“咨詢顧問幫我分析了每月收支還款情況，對于每月還款我是力所能及的。然后指導我在線上申請，我點擊了放款，2小時之后就到賬了”， 他甚至都沒有離開火鍋店，就借到所需的資金。有了一定的流動資金，房租、員工工資有了保障，經(jīng)營情況有所改善，他的壓力頓時減輕了。

“線下服務，線上審批風控”，這正是陸金所旗下平安普惠創(chuàng)造的“AI（人工智能）+O2O（線上線下）”模式。

重慶段云東的“段師兄”手工老火鍋店現(xiàn)在仍在正常營業(yè)。

“AI+O2O”：做小微企業(yè)需要的金融

追求完全線上服務，曾是小微企業(yè)貸的流行做法。平安普惠發(fā)現(xiàn)，單純的線上服務雖然有便利之處，但不能全覆蓋，不是所有業(yè)主都能操作數(shù)字手機。而從風控角度看，也并不能杜絕、減少風險。

為此，平安普惠作出了優(yōu)化，推出“AI+ O2O”服務模式：5萬多名咨詢顧問走街串巷“接地氣”地尋找客戶，面對面給小微企業(yè)提供有溫度、可感知的貸款咨詢服務，從事專業(yè)的線下服務。而在線上，借助AI科技，幫助小微企業(yè)能快速申請貸款并進行精準風險評估，避免了咨詢顧問對審批結果影響。

這樣的“AI+O2O”服務模式，是平安普惠與偏重于傳統(tǒng)網(wǎng)點的金融機構或是完全依賴線上服務的互聯(lián)網(wǎng)機構最明顯的區(qū)別。

“服務實體經(jīng)濟是金融的天職，支持小微經(jīng)濟是陸金所控股服務實體的發(fā)力點。我們信貸服務的重心，是去服務傳統(tǒng)金融還沒服務到、服務好的小微企業(yè)，用金融經(jīng)驗和科技能力擴大小微企業(yè)的金融可得性，提高小微融資便利度，支持小微企業(yè)發(fā)展。”陸金所控股董事長冀光恒表示。

“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興，做好小微企業(yè)金融服務責任重大�！苯衲暄胄械任宀课�聯(lián)合印發(fā)的《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》，持續(xù)加大小微企業(yè)金融服務的支持力度。

但小微企業(yè)金融服務并不容易。從提供服務的金融機構而言，由于小微企業(yè)規(guī)模小數(shù)量多，往往缺乏抵押物、內部管理相對不規(guī)范，金融機構服務成本高、風險大，傳統(tǒng)金融機構一是難服務，二是服務意愿并不高。北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平坦言，“小微企業(yè)的特點與傳統(tǒng)金融機構風控要求是不匹配的�！�

而信息不對稱，不了解金融服務和產(chǎn)品；數(shù)字化水平不高，缺少使用媒介、工具的熟練能力，以及獲取信息的方式，同樣制約了小微企業(yè)主獲得適合自己的金融服務。

“‘AI+O2O’的模式，讓很多原來貸不到款的小企業(yè)貸到款，讓原來只能貸很少資金的能貸到更多款，讓原來要幾周甚至數(shù)月才能拿到的貸款最快當天就能拿到，滿足小微企業(yè)不同狀態(tài)下的經(jīng)營生產(chǎn)需要”，冀光恒說。

線上風控：讓資質良好的小微企業(yè)更易獲得貸款

陸金所控股聯(lián)席CEO、平安普惠董事長趙容奭（Yong Suk Cho）介紹，“線下，我們龐大的團隊可以精準了解小微企業(yè)主需求，用專業(yè)能力，幫助了解金融信息，面對面提供融資咨詢，解決小微企業(yè)主信息不對稱和數(shù)字化能力不強。線上，我們通過打造全線上的申請、評估、放款工具，讓小微企業(yè)主能最快速度拿到低成本資金。而且，平安普惠16年累計的數(shù)據(jù)和技術，我們能夠更加精準進行風控，不僅是控制風險，更重要的是讓一些資質良好但無法在傳統(tǒng)金融機構貸款的小微企業(yè)獲得貸款�！�

AI正在平安普惠貸款咨詢服務中發(fā)揮越來越重要的作用，極大改善這小微企業(yè)主的融資服務效率與體驗。例如，平安普惠“行云”智能貸款解決方案。它能全天候主動實時識別客戶疑慮、解答客戶疑問，全程無斷點申請，將接近真人的AI專業(yè)服務應用于整個借款流程，像極人了“虛擬人”服務。

“行云”系統(tǒng)借助光學字符識別、自動語音識別、智能語義理解等技術，讓借款人只需與AI客服面對面交流就可借款，傳統(tǒng)借款流程要輸入超過300個符，而它最多可以降至0，一個字都可以不輸入。更突出的是，這一智能系統(tǒng)，在借款人與AI溝通過程中即完成通過直連外部財務、行業(yè)、經(jīng)營數(shù)據(jù)，實現(xiàn)無感授信。這種便利的借款服務，是過往靠人工審核所無法實現(xiàn)的。

重慶的這家火鍋店獲得救命錢的經(jīng)歷，正是平安普惠“AI+O2O”服務的典型案例之一。數(shù)據(jù)顯示，平安普惠這家以小微企業(yè)為核心客戶的公司，已累計服務了1500萬中國小微企業(yè)以及個體工商戶。

平安普惠咨詢顧問正在向店主介紹服務。（本文圖片由田貞貞攝）

線下服務：要做小微企業(yè)的朋友

“是我的朋友”，這是受訪的小微企業(yè)經(jīng)營者對平安普惠咨詢顧問的評價。

“節(jié)日一般都收到她的祝福。一旦有問題咨詢，回復時效非�？�，把客戶都當作朋友在溝通。我認可黃海虹的為人，可靠、用心、全情投入�！边@是平安普惠咨詢顧問黃海虹給胡智功的印象，他創(chuàng)立的降解塑料的企業(yè)，去年遇到政策和原料上漲雙重壓力。

“去年下半年資金周轉壓力非常大，想盡各種辦法尋找資金周轉”，在黃海虹幫助下，企業(yè)迅速獲得貸款。“對企業(yè)經(jīng)營來說，這是雪中送炭�！焙�智功說。

湖南的劉琪祥則被平安普惠咨詢顧問的誠懇打動�！爱敃r他們主動電話聯(lián)系到我，我第一反應是懷疑和不信任�！彼�經(jīng)營著一家生物科技企業(yè)，各種營銷電話滿天飛，平安普惠主動聯(lián)系時他也非常戒備，但咨詢顧問盧軍的誠懇最終打動了他。

不久，平安普惠為他解決了頭痛的緊急資金需求。這家生物科技公司，“為了在湖北開拓業(yè)務，辦了一家新廠，急需資金支持。雖然未來可能有政策支持，但起步資金急缺。這筆資金再晚一天甚至半天，我的業(yè)務都要受很大影響�！� 劉琪祥說。而為了確保資金如期到賬，盧軍通宵盯著放款流程，第二天款終于放下來，他才去休息。

趙容奭表示，從客戶需求出發(fā)，為企業(yè)考慮，幫企業(yè)主解決問題，是平安普惠最大的價值。分布于全國的咨詢顧問，發(fā)揮著冰冷“科技”所無法替代的溫暖作用。

“咨詢顧問誠懇，才能打開客戶心房”。幫段云東借到“救命錢”的鐘越越，常常和同事去照顧火鍋店生意�！八龝r常打電話問生意好不好，還帶著公司同事也會來我這里吃火鍋，說味道很好�！�

做有溫度的金融科技，平安普惠堅持用專業(yè)和科技，幫助小微企業(yè)解決資金困境，賦能經(jīng)營生產(chǎn)。今年7月，平安普惠設立專項小微支持計劃，擬在3個月內幫助近5萬名小微企業(yè)主降低綜合融資成本約4億元，涉及零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)等勞動密集產(chǎn)業(yè)。

冀光恒介紹，“過去五年，陸金所控股累計提供貸款服務規(guī)模2.3萬億元人民幣，有效服務了小微企業(yè)主的金融需求。我們還在繼續(xù)積極探索運用科技手段解決小微企業(yè)‘融資難’和‘融資貴’，未來會提供更多符合小微企業(yè)主需求的產(chǎn)品，通過科技更高效地觸達小微企業(yè)主，簡化申請流程，提高線上審核效率，踐行普惠金融，服務實體經(jīng)濟�！�

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