上周，國家五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，讓個(gè)人養(yǎng)老金制度沖上熱搜?！锻ㄖ访鞔_，自12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度由試點(diǎn)推向全國。

什么是個(gè)人養(yǎng)老金？與養(yǎng)老保險(xiǎn)有何關(guān)系？已經(jīng)有政府和單位支出的養(yǎng)老金，還要繳納個(gè)人養(yǎng)老金嗎？

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金的媒體報(bào)道截圖。

個(gè)人養(yǎng)老金，簡單說就是在政府和單位之外，自己為自己存的一筆養(yǎng)老錢。在我國，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱。第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府財(cái)政主導(dǎo)，立足于保基本。第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位和職工共同繳納，起補(bǔ)充作用。第三支柱為個(gè)人養(yǎng)老金，由個(gè)人自愿繳納。個(gè)人養(yǎng)老金通過開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，繳存金額，自主選購養(yǎng)老金融產(chǎn)品，待退休后，提取相應(yīng)的本金與收益。

個(gè)人養(yǎng)老金是我國構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)全社會(huì)可持續(xù)養(yǎng)老，儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老金是前提。由于第一支柱支付能力有限，第二支柱受限于用人單位意愿，覆蓋面低，發(fā)展第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金成為必然趨勢。2022年，上海被納為個(gè)人養(yǎng)老金首批試點(diǎn)城市。兩年多來，上海市先行工作取得積極成效，制度總體運(yùn)行平穩(wěn)。截至2024年11月底，上海個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)繳費(fèi)額約124億元，開戶數(shù)量和繳存金額均位居全國前列，但個(gè)人養(yǎng)老金總體發(fā)展相比預(yù)期仍有差距。

如何進(jìn)一步提高個(gè)人養(yǎng)老金的繳投積極性？

發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，需要提高收益率。我國個(gè)人養(yǎng)老金起步晚，公眾認(rèn)知度低，“開戶熱、繳存冷、投資更冷”成普遍現(xiàn)狀。專家指出，提高個(gè)人養(yǎng)老金吸引力，收益率是關(guān)鍵。個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益必須跑贏通脹，否則就失去了養(yǎng)老投資的意義。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、老齡研究院銀發(fā)經(jīng)濟(jì)研究中心主任封進(jìn)分析認(rèn)為，在個(gè)人養(yǎng)老金廣受歡迎的歐美國家，個(gè)人養(yǎng)老金都有著較高的收益率，且稅收優(yōu)惠力度大。個(gè)人養(yǎng)老金如能切實(shí)具備抵稅和高收益兩點(diǎn)優(yōu)勢，將大有可為。

發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，需要多元化、差異化的產(chǎn)品?！坝欣U費(fèi)能力的人不需要，有需要的人繳不起”“年輕人是個(gè)人養(yǎng)老金的主力軍，但年輕人最需要流動(dòng)性資金”……反映出需求與供給的錯(cuò)位。發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，需要更多差異化的精準(zhǔn)產(chǎn)品。此次《通知》也規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。具體到落實(shí)層面，金融機(jī)構(gòu)要更多從長遠(yuǎn)利益考慮，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫，深入分析不同人群偏好，按風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、收入水平、生命周期和功能進(jìn)行分層設(shè)計(jì)產(chǎn)品，創(chuàng)新出針對不同客群的、具有流動(dòng)性、可以提前支取的產(chǎn)品，提升個(gè)人養(yǎng)老金參與度和資金使用效率。

發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，需要增進(jìn)協(xié)同，構(gòu)建良性發(fā)展生態(tài)圈?！伴_戶之戰(zhàn)”，不同銀行賬戶的壁壘……針對養(yǎng)老金的競爭早在試點(diǎn)初期便在各銀行間打響。作為長期資本的重要組成，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，金融機(jī)構(gòu)大有可為，也大有裨益。當(dāng)前，不少金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力養(yǎng)老金融。在上海，眾多銀行、保險(xiǎn)、證券公司，形成了形式多樣的“養(yǎng)老+”特色服務(wù)。發(fā)展養(yǎng)老保障體系，需要協(xié)同而非內(nèi)卷，需要優(yōu)勢互補(bǔ)而非同質(zhì)競爭。更高質(zhì)量、更多樣的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系的建立，不僅能夠提升公眾對養(yǎng)老保障體系的獲得感，也有助于養(yǎng)老保障體系建設(shè)。

發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，需要加強(qiáng)宣傳與服務(wù)。點(diǎn)開一個(gè)銀行app，五花八門的產(chǎn)品躍入眼簾，卻看不懂、不會(huì)選，“麻煩成本”同樣制約個(gè)人養(yǎng)老金投資。不久前，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出加快培育投資顧問團(tuán)隊(duì)，為個(gè)人養(yǎng)老金的“最后一公里”創(chuàng)造了條件。此外，我國個(gè)人養(yǎng)老金起步晚，氛圍尚在形成，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金需要更多努力、更大耐心。

個(gè)人養(yǎng)老金關(guān)乎每個(gè)人，關(guān)乎國家長治久安，離不開全社會(huì)的參與，離不開行業(yè)各方的協(xié)同努力，離不開穩(wěn)定、可信任的投資環(huán)境。上海金融機(jī)構(gòu)多，老齡化程度高，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金大有可為。上周，上海召開的市委常委會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步強(qiáng)化挑大梁、作貢獻(xiàn)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，努力在推進(jìn)中國式現(xiàn)代化中充分發(fā)揮龍頭帶動(dòng)和示范引領(lǐng)作用。期待未來在更多有競爭力、差異化產(chǎn)品的支撐下，在投資顧問的耐心服務(wù)下，在政策支持、行業(yè)協(xié)同、機(jī)構(gòu)努力的氛圍下，個(gè)人養(yǎng)老金迎來繁榮的明天。

（來源：人民日報(bào)中央廚房-大江東工作室）

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