晨報記者 楊曉東

互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)“大限”未至，但產(chǎn)品下架潮已經(jīng)拉開序幕。近期，多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等，而下架的產(chǎn)品也多種多樣，既有增額終身壽，也有重疾險、護(hù)理險等。

變革力度堪稱史上最大

10月22日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對可網(wǎng)銷的人身險產(chǎn)品范圍、險企經(jīng)營不同類型互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件以及精算假設(shè)和回溯機(jī)制等方面作出明確規(guī)定。

具體來看，新規(guī)重新設(shè)置了人身險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營范圍。在此基礎(chǔ)上，還抬高了部分產(chǎn)品的經(jīng)營門檻。諸多變革下，大批險企失去了部分原有產(chǎn)品的銷售資質(zhì)。

從準(zhǔn)入門檻來看，新規(guī)從償付能力、風(fēng)險綜合評級等方面對險企開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制。據(jù)統(tǒng)計，新規(guī)落地后，有5家險企因償付能力不達(dá)標(biāo)而停售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；有8家險企因風(fēng)險評級不達(dá)標(biāo)而停售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

從產(chǎn)品經(jīng)營范圍來看，新規(guī)明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險公司可銷售的產(chǎn)品：意外險、健康險（除護(hù)理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身險產(chǎn)品。這意味著萬能險、分紅險、投連險未來將無法線上銷售，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品保費結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)中，萬能險、分紅險、投連險合計保費占比高達(dá)65%。一直以來，上述三大險種由于保障屬性較弱、理財屬性較強(qiáng)以及條款設(shè)計簡單，而易于在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。但是，當(dāng)這些產(chǎn)品下架后，勢必會對互聯(lián)網(wǎng)人身險保費規(guī)模形成沖擊。

另外，監(jiān)管還對具體產(chǎn)品設(shè)置了“準(zhǔn)入門檻”。例如，險企經(jīng)營保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須同時符合連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%等多項硬性條件，這些條件又“刷掉”大批公司。據(jù)統(tǒng)計，在90多家險企中，可銷售該類產(chǎn)品的險企僅有20多家，大批中小險企被排除在外。

大批“網(wǎng)紅”保險年底將停售

正是由于諸多約束條件，一大批險企不能繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營此前熱銷的產(chǎn)品。近期，多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等，而下架的產(chǎn)品也多種多樣，既有增額終身壽，也有重疾險、護(hù)理險等�；ヂ�(lián)網(wǎng)人身險渠道規(guī)模占比最高的萬能險、投連險、分紅險面臨全面下架，大部分公司將無法再網(wǎng)銷長期儲蓄型產(chǎn)品。

根據(jù)償付能力充足率和風(fēng)險評級，定價激進(jìn)的險企將面臨整改或無法繼續(xù)銷售極致性價比的長期產(chǎn)品。此前熱銷定期重疾險和定期壽險的公司大多不符合新規(guī)要求，需要整改。其中，定期重疾險主要集中在光大永明、瑞泰人壽、復(fù)星聯(lián)合等險企；定期壽險主要集中于華貴人壽等險企。

與傳統(tǒng)保障四件套“意外險、醫(yī)療險、重疾險和定期壽險”相比，新規(guī)對年金險的影響最大：一是能賣的年金險種類變少，二是能賣的保險公司不多了。

根據(jù)新規(guī)，從2022年1月1日起，萬能險、投連險、分紅險、10年期及以下的普通型年金險都不再能上網(wǎng)銷售，要想投保此類產(chǎn)品，消費者必須跟保險銷售人員面對面簽單。例如，近期傳聞和泰人壽“金多多”將下架。據(jù)悉，該款產(chǎn)品就是因為屬于萬能型年金險，不得不下架。

此外，近期10年期以下的多款終身壽險也傳出下架的消息。例如光大永明的光明至尊終身壽險；信泰人壽的如意尊3.0終身壽險；弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險；愛心人壽的守護(hù)神2.0終身壽險等都在此列。

值得注意的是，除了萬能險、投連險、分紅險及10年期及以下的普通型年金險之外，一些公司的健康險產(chǎn)品也須下架。

例如瑞華健康的頤悅無憂終身護(hù)理險，信泰人壽如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重大疾病保險都將于11月底下架，而橫琴人壽的無憂人生2021重疾險將于2021年11月10日下架，晴天保保2號少兒重疾險將于2021年12月1日下架。

長期來看利好消費者

“新規(guī)對消費者是件好事�！币晃毁Y深保險業(yè)人士告訴記者，盡管新規(guī)導(dǎo)致部分高性價比的保障性產(chǎn)品和理財產(chǎn)品下架，但隨著保險公司陸續(xù)整改完成，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將得到更好的保障。比如，針對投保人，監(jiān)管規(guī)定人身險公司的咨詢接通率不得低于95%，核保確認(rèn)時間不超過1天，理賠時效不超過30天，退保時效不超過3天，這些新規(guī)定均利于消費者。同時，放開異地投保以及提高保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻也利于消費者。

此外，新規(guī)要求保險期間一年及以下分期繳費的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品每期繳費金額一致，從源頭上規(guī)范短期險銷售，避免“首月0元”等誤導(dǎo)銷售行為。據(jù)了解，為提高獲客效率，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險商城大多以“首月0元”“首月0.1元”等方式提高短期險的吸引力，但實際上，存在將首月保費均攤至后期保費或首月多收保費等欺騙行為，屬于虛假宣傳、誘導(dǎo)投保人購買保險。此次新規(guī)落地后，可有效降低銷售誤導(dǎo)等行為，保障消費者權(quán)益。

雖然有一批保險將停售，但站在消費者角度，新規(guī)旨在為老百姓提供更實惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的普惠優(yōu)點，從而促進(jìn)市場健康、險企可持續(xù)發(fā)展。

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