“繼續(xù)引導(dǎo)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題”是今年兩會(huì)提到的金融重點(diǎn)工作之一。同時(shí)，降低中小微企業(yè)的融資成本不僅關(guān)系到創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家，更是涉及百姓就業(yè)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

從去年開(kāi)始，上海就堅(jiān)持不懈深化推進(jìn)中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，健全完善國(guó)家、市、區(qū)三級(jí)聯(lián)動(dòng)的協(xié)同推進(jìn)機(jī)制和融資擔(dān)保服務(wù)體系，著力發(fā)揮政府性融資擔(dān)保政策的逆周期調(diào)節(jié)作用和乘數(shù)放大效應(yīng)。通過(guò)政府與銀行兩端的努力，既能讓金融機(jī)構(gòu)找到這些需要貸款的中小微企業(yè)，又能分散、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，讓金融資源流向真正需要的地方，有力有效地支持和促進(jìn)了上海經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升、向上向好。

圍繞做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六�！比蝿�(wù)的要求，以更新思路、更實(shí)舉措、更強(qiáng)力度精準(zhǔn)對(duì)沖全球疫情沖擊和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大影響，建行上海市分行緊跟上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)�；�金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“市融資擔(dān)保中心”）創(chuàng)新步伐，針對(duì)不同的客群，積極參與“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“批次擔(dān)保貸”“農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金貸”等各類(lèi)產(chǎn)品，累計(jì)投放擔(dān)�；�金類(lèi)產(chǎn)品近50億元，受益客戶超過(guò)1200戶，有效緩解中小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”問(wèn)題。

“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)

上海多羽信息科技有限公司成立于2018年6月，包括法人陳樑在內(nèi)的5人研發(fā)團(tuán)隊(duì)全部畢業(yè)于國(guó)外名校、985 及211高校，75%以上核心成員具備碩士及以上學(xué)位，不僅專(zhuān)業(yè)知識(shí)過(guò)硬，還擁有豐富的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)。

“我們公司是受到虹口區(qū)科委邀請(qǐng)，在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部孵化了多羽科技，主要服務(wù)于高校、政府機(jī)關(guān)、企業(yè)單位的高端技術(shù)研發(fā)，研發(fā)項(xiàng)目涵蓋人機(jī)交互系統(tǒng)、企業(yè)內(nèi)部管理系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)、量化交易等金融業(yè)務(wù)仿真系統(tǒng)�！闭勂鹱约旱墓�司，陳樑滿臉驕傲�！暗�盡管如此，我們依舊是典型的初創(chuàng)企業(yè)，由于交易對(duì)手的特殊性，我們應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)，且按比例回款，這就造成公司的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不暢，加上公司高級(jí)技術(shù)人員多，工資水平相對(duì)較高，我們很快就碰到了流動(dòng)資金緊缺的問(wèn)題�！�

然而，盡管多羽科技合作客戶具有政府背景，業(yè)務(wù)真實(shí)可靠，業(yè)內(nèi)具有極大競(jìng)爭(zhēng)力，但公司資產(chǎn)相對(duì)較少、負(fù)債較高，營(yíng)業(yè)收入不高且不穩(wěn)定，甚至由于合同約定可能致使企業(yè)在一整個(gè)季度內(nèi)無(wú)營(yíng)收的情況出現(xiàn)，這類(lèi)的小微企業(yè)以往很難在銀行獲得貸款的。

面對(duì)公司的資金壓力，陳樑選擇了向虹口區(qū)就業(yè)促進(jìn)中心求助。讓他意外的是，針對(duì)像多羽科技這樣的初創(chuàng)型科技企業(yè)，建行與政府合作，創(chuàng)新推出了“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”這個(gè)新貸種。在就業(yè)促進(jìn)中心的推薦下，建行虹口同心路支行作為多羽科技的基本戶開(kāi)戶行，立即與客戶取得聯(lián)系，并安排上門(mén)洽談。陳樑就企業(yè)主營(yíng)的沙盤(pán)項(xiàng)目進(jìn)行了演示，該系統(tǒng)具有多點(diǎn)同時(shí)觸摸操作、GPS定位精確度高等特性，技術(shù)流屬于業(yè)內(nèi)前列。通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況、資金結(jié)算周期、研發(fā)等情況進(jìn)行實(shí)地了解后，便立即展開(kāi)了“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”的申請(qǐng)工作。市就促中心、市融資擔(dān)保中心和建行協(xié)同配合，實(shí)現(xiàn)首單40萬(wàn)元貸款發(fā)放。剔除政府貼息貼保，企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的年化利率僅為2.35%。

據(jù)了解，為支持本市科創(chuàng)中心建設(shè)，進(jìn)一步改善本市創(chuàng)業(yè)環(huán)境，吸引優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)人才，幫助本市創(chuàng)業(yè)者解決融資難的問(wèn)題，上海市財(cái)政局、市人力資源和社會(huì)保障局、中國(guó)人民銀行上海分行共同制定《上海市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》�！皠�(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”就是基于辦法要求，由市融資擔(dān)保中心、市就促中心聯(lián)合銀行共同推出的貸款新產(chǎn)品。適用對(duì)象為本市注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的、吸納本市戶籍勞動(dòng)者就業(yè)比例不低于15%（超過(guò)100人的企業(yè)吸納本市戶籍勞動(dòng)者就業(yè)的比例不低于8%）的小微企業(yè)，根據(jù)政府文件規(guī)定，辦理該產(chǎn)品的借款企業(yè)免除繳納擔(dān)保費(fèi)用，單戶貸款金額最高不超過(guò)人民幣300萬(wàn)元，貸款期限以1年為主。市融資擔(dān)保中心為單個(gè)借款企業(yè)單筆“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”按照與建行簽訂的保證合同約定的貸款本金90%擔(dān)保比例和擔(dān)保方式提供保證擔(dān)保。

“一方面借助政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信，進(jìn)一步解決雙創(chuàng)型小微企業(yè)抵押物不足、融資困難等問(wèn)題；另一方面，通過(guò)與市區(qū)兩級(jí)財(cái)政、人社等政府部門(mén)合作，聯(lián)動(dòng)我行‘創(chuàng)業(yè)者港灣’服務(wù)品牌，持續(xù)提升建行普惠金融綜合服務(wù)能力�！苯ㄐ泄ぷ魅藛T介紹道，“其實(shí)，我們?cè)诎l(fā)放這類(lèi)貸款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，我們提供的這些資金在幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的時(shí)候，還能有效地促進(jìn)本地就業(yè)，是很值得也是很有意義的�！�

“批次擔(dān)保貸”先放款后備案提效率

通過(guò)搭建“政府+擔(dān)保+銀行”政策性融資服務(wù)聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，發(fā)揮政策性融資擔(dān)保增信和財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)放大效應(yīng)，市融資擔(dān)保中心對(duì)特定批次額度內(nèi)的項(xiàng)目實(shí)行“銀行先審批放款，擔(dān)保中心后備案擔(dān)�！钡男履Ｊ�，相比過(guò)去“銀行先審批，擔(dān)保中心再審批”的老模式，流程更為便捷，大大提升了企業(yè)融資獲得效率。批次擔(dān)保貸額度最高1000萬(wàn)元，同時(shí)，采取優(yōu)惠貸款定價(jià)，對(duì)于政府“白名單”內(nèi)企業(yè)，年化利率不高于3.65%。

在這一政策的指引下，建行上海市分行第一時(shí)間制定產(chǎn)品政策，并組織下轄區(qū)支行積極對(duì)接區(qū)財(cái)政，成為產(chǎn)品合作銀行。目前，建行已有8家支行與所在區(qū)政府建立了“批次擔(dān)保貸”合作。

在較早啟動(dòng)“批次擔(dān)保貸”業(yè)務(wù)的閔行區(qū)，建行在閔行區(qū)“創(chuàng)園貸—批次擔(dān)�！卑l(fā)布會(huì)上，與市融資擔(dān)保中心、閔行區(qū)財(cái)政局簽署了首期業(yè)務(wù)合作三方協(xié)議。今年1月以來(lái)，在閔行區(qū)內(nèi)已發(fā)放“創(chuàng)園貸”近5億元。

上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次擔(dān)保貸”的受益企業(yè)之一。該公司成立于2008年，是一家專(zhuān)業(yè)從事智能防護(hù)穿戴裝備，潔凈區(qū)智能人員管理和門(mén)禁系統(tǒng)研發(fā)、生產(chǎn)及銷(xiāo)售的高新技術(shù)企業(yè)。公司的產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于制藥、生物、電子、食品、化妝品等領(lǐng)域。新冠疫情期間，公司對(duì)口生產(chǎn)供應(yīng)新冠防疫物資醫(yī)用護(hù)目鏡和隔離服，并取得一級(jí)醫(yī)療器械證書(shū)，歐盟CE證書(shū)，并擁有27項(xiàng)專(zhuān)利。

今年3月，公司需要一筆流動(dòng)資金來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)能。在政府的推薦下，建行立即進(jìn)行對(duì)接，并推薦其辦理“創(chuàng)園貸”，僅僅兩周時(shí)間，就完成了500萬(wàn)貸款的申報(bào)審批放款工作。此次貸款投放不僅保證企業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)，并為企業(yè)今后的發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

“農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸”為鄉(xiāng)村振興注入新動(dòng)能

早在2018年，伴隨著普惠金融戰(zhàn)略的全面啟動(dòng)，建行上海市分行結(jié)合市政府、總分行相關(guān)制度，與市融資擔(dān)保中心創(chuàng)新推出“農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸”，信用額度最高500萬(wàn)元。2020年，為發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金和農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金的聯(lián)動(dòng)作用，在“農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸”基礎(chǔ)上，市融資擔(dān)保中心與建行上海市分行簽署《“農(nóng)信�！睂�(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品合作備忘錄》，最高信用額度提升至1000萬(wàn)元�！稗r(nóng)信�！敝С謱�(duì)象主要為近三年獲得過(guò)國(guó)家和本市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)資金支持的本市農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，專(zhuān)項(xiàng)資金主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展基金、農(nóng)田建設(shè)基金、都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金、科技興農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金等。

上海日鑫農(nóng)業(yè)種植專(zhuān)業(yè)合作社，是一家位于上海市生態(tài)凈土--崇明島的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)合作社示范社。擁有800余畝蔬菜大棚，所處的港沿鎮(zhèn)富強(qiáng)村，靠近崇明港沿公路和聯(lián)鄉(xiāng)公路，距陳海公路5公里，距隧橋入口處15公里，交通運(yùn)輸方便。周邊農(nóng)戶以種植水稻、果樹(shù)、蔬菜、養(yǎng)殖于一體的經(jīng)濟(jì)作物種植為主，經(jīng)濟(jì)收入高，具有一定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)該基地土地肥沃、灌排通暢，勞運(yùn)力資源豐富，適合于綠葉蔬菜這一精耕細(xì)作蔬菜品種的穩(wěn)步發(fā)展。日鑫從2018年與建行開(kāi)始合作，2018年第一筆200萬(wàn)元“農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸”投放以后，在一年內(nèi)快速開(kāi)拓了新銷(xiāo)售渠道，銷(xiāo)售收入從500余萬(wàn)元躍增至1000余萬(wàn)元。

隨著訂單量攀升，企業(yè)也有了新的流動(dòng)資金需求。了解到情況后，建行結(jié)合客戶實(shí)際情況迅速為其增加了100萬(wàn)元“農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸”，為農(nóng)企的發(fā)展注入一劑強(qiáng)心針。疫情期間，市場(chǎng)蔬菜供不應(yīng)求，日鑫在特殊時(shí)期發(fā)揮了其自身的供銷(xiāo)及配送能力，部分保障了市場(chǎng)蔬菜穩(wěn)定、平價(jià)供應(yīng)。然而，疫情影響外加日鑫當(dāng)年自籌新建了200余畝大棚，導(dǎo)致到期貸款還款壓力增加。建行客戶經(jīng)理小宋通過(guò)和企業(yè)主深入交流后決定為期到期貸款進(jìn)行無(wú)還本續(xù)貸，放款當(dāng)天企業(yè)主許總感嘆道：“還是建行的政策好，在我們最困難的時(shí)候伸以援手，真是雪中送炭�！�

如今，日鑫營(yíng)業(yè)收入已突破2000萬(wàn)元，企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求再次增加。今年4月貸款即將到期，小宋在貸后走訪期間了解到客戶獲得了一項(xiàng)667萬(wàn)元的“蔬菜智能化流水線建造及冷鏈系統(tǒng)升級(jí)建設(shè)項(xiàng)目”，于是企業(yè)又在建行辦理新增180萬(wàn)元“農(nóng)信保”流動(dòng)資金貸款。貸款投放后許總再次感嘆：“建行真是太能吸粉了，我們?nèi)睁维F(xiàn)在所有的業(yè)務(wù)都在你們建行，我真是忍不住要向同行推薦，要貸款找建行！”

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是銀行深入發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略的重要抓手。在上海，建立和完善都市農(nóng)業(yè)普惠金融綜合服務(wù)體系，既是推動(dòng)金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題的重要手段，也是新常態(tài)下創(chuàng)新普惠金融服務(wù)新模式、履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措。