人民網(wǎng)北京6月10日電 （記者羅知之）近日，網(wǎng)傳中國(guó)銀行江西分行推出一款“生育消費(fèi)貸”產(chǎn)品，引發(fā)熱議。隨后，中國(guó)銀行江西分行回應(yīng)稱，就目前評(píng)估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無(wú)此類產(chǎn)品推出計(jì)劃。此前，也有銀行推出過“彩禮貸”、“墓地貸”等個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。這些貸款產(chǎn)品到底是什么？為何層出不窮？金融產(chǎn)品創(chuàng)新的紅線是什么？

　　“噱頭”消費(fèi)貸款層出不窮

　　6月4日，網(wǎng)傳中國(guó)銀行江西分行推出“生育消費(fèi)貸”。宣傳海報(bào)顯示，該貸款適用對(duì)象是已婚，20-50歲完全民事行為能力自然人，懷孕滿6個(gè)月至幼兒兩周歲的用戶。一胎最高可貸10萬(wàn)元，二胎最高20萬(wàn)元，三胎最高30萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)3年。利率方面，1年期是4.85%，1至3年期是5.4%。

　　6月4日晚間，中國(guó)銀行江西分行回應(yīng)稱“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息是內(nèi)部評(píng)估信息。該行新產(chǎn)品推出有嚴(yán)格的審批流程，目前尚處在方案評(píng)議階段。就目前評(píng)估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無(wú)此類產(chǎn)品推出計(jì)劃。

　　早在3月份，網(wǎng)上流傳了一張江西九江銀行推出“彩禮貸”的宣傳海報(bào)，引起關(guān)注。對(duì)此，九江銀行表示，對(duì)“彩禮貸”直接責(zé)任人給予停職處理，并對(duì)暴露出來(lái)的合規(guī)意識(shí)和內(nèi)控管理方面存在的問題進(jìn)行持續(xù)嚴(yán)查整改，規(guī)范金融營(yíng)銷行為。

　　除了“彩禮貸”，有媒體報(bào)道，云南昆明晉龍如意園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行也在3月聯(lián)合推出了“墓地按揭貸”。首付兩成，最高能貸款20萬(wàn)元。事情發(fā)酵后，云南昆明晉龍如意園回應(yīng)稱，“墓地按揭貸”并未實(shí)際推出，未與銀行簽合作協(xié)議，將放棄該合作項(xiàng)目。

　　金融機(jī)構(gòu)為何紛紛布局個(gè)人消費(fèi)貸款？

　　“日息萬(wàn)分之3.5”“1千元用1天只需0.35元”……各大APP、金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款通常以看似誘人的低利息招攬客戶，折算成年利率實(shí)則往往超過10%。

　　這一利率水平往往超過了銀行的住房貸款業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)利率水平�！皩�(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)個(gè)人消費(fèi)貸款有更高的貸款利率，意味著銀行能有更多收入，因此個(gè)人消費(fèi)貸款成為金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地�！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

　　而更需要警醒的是，本應(yīng)嚴(yán)格用于消費(fèi)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款，通過違規(guī)渠道流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象近年來(lái)時(shí)有發(fā)生，這不僅擾亂了金融市場(chǎng)的秩序，更為房地產(chǎn)領(lǐng)域積聚了風(fēng)險(xiǎn)。

　　3月26日，為防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。

　　從監(jiān)管部門發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域可以看出，個(gè)人住房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨嚴(yán)，其增長(zhǎng)空間也將被逐漸壓縮。

　　“一系列特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界，但也要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市�！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼在接受人民網(wǎng)采訪時(shí)表示。

　　此外，董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確，不得夸大其詞，不得過度包裝。

　　監(jiān)管層“加碼”居民消費(fèi)貸款

　　“這類貸款本質(zhì)是居民消費(fèi)貸款，通過制造噱頭的方式來(lái)宣傳獲客，這反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足，以及金融發(fā)展面臨的一些困境�！�4月1日，人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上回答關(guān)于“彩禮貸”“墓地貸”等變種貸款問題時(shí)表示。

　　鄒瀾認(rèn)為，“彩禮貸”“墓地貸”是個(gè)別銀行打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。

　　央行發(fā)布的《2021年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，我國(guó)一季度居民杠桿率為62.1%。雖然這是2012年以來(lái)首次季度性下降，但這一水平仍然需要警醒。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究員劉磊在接受媒體采訪時(shí)指出，當(dāng)前我國(guó)居民債務(wù)水平超過60%，一方面是居民債務(wù)過快增長(zhǎng)帶來(lái)了宏觀金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，既拖累經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，也會(huì)造成金融不穩(wěn)定性。另一方面，我國(guó)居民部門長(zhǎng)期是凈積累部門，居民儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持在35%以上，而歐美等主要發(fā)達(dá)國(guó)家的居民儲(chǔ)蓄率普遍低于20%。由于長(zhǎng)期的高儲(chǔ)蓄率，居民部門也積累了大量資產(chǎn)，包括房地產(chǎn)和金融資產(chǎn)。對(duì)于居民部門來(lái)說(shuō)，大量持有現(xiàn)金和存款是對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融穩(wěn)定性的重要基礎(chǔ)。

　　讓金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職，鄒瀾建議：第一，要繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把資金更多的投向中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分。

　　第二，人民銀行會(huì)配合銀保監(jiān)等部門對(duì)中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)施有效的監(jiān)管和指導(dǎo)。支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要來(lái)創(chuàng)新針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)于有悖公序良俗，與國(guó)家大政方針背道而馳的做法，及時(shí)予以糾正。

　　第三，多措并舉切實(shí)提升中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，讓中小銀行做到能貸、愿貸、會(huì)貸。