2021版人身保險產(chǎn)品“負面清單”在內(nèi)容上主要覆蓋了產(chǎn)品的條款表述、責任設(shè)計、費率厘定及精算假設(shè)、報送管理等四個方面，合計73項違規(guī)行為。

　　人身保險產(chǎn)品“負面清單”升級！

　　1月20日，銀保監(jiān)會下發(fā)2021版人身保險產(chǎn)品“負面清單”，覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四項內(nèi)容共73條。在2018版“負面清單”的基礎(chǔ)上增加了21條。

　　銀保監(jiān)會要求各公司認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。而對于通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，銀保監(jiān)會將采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施。

　　中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“負面清單”的結(jié)構(gòu)清晰、表述具體，讓企業(yè)在已有產(chǎn)品排查和新產(chǎn)品設(shè)計時有更明確標準，促進有序競爭，提升今后產(chǎn)品開發(fā)的積極性。消費者也將從日益豐富的人身險產(chǎn)品供給中獲益，其權(quán)益會得到更全面的事前保護，而不僅是事后救濟。

　　產(chǎn)品條款表述：

　　新增銷售誤導禁令

　　2021版“負面清單”中，產(chǎn)品條款表述部分新增了有關(guān)銷售誤導的禁令。禁止行為包括：

　　· 條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。

　　· 條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。

　　· 條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。

　　針對理賠，2021版“負面清單”列明了條款中對于理賠材料的要求不合理的情況。如：

　　· 部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式作出解釋。

　　· 意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料。

　　· 人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

　　2021版“負面清單”還稱，健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

　　此外，健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

　　產(chǎn)品責任設(shè)計：

　　不得雷同、異化

　　2021版“負面清單”要求，分紅保險、護理險、醫(yī)療險、年金險等產(chǎn)品不得降低保障責任，變相異化為萬能型產(chǎn)品。

　　附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風險隱患。

　　萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，這樣的結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風險。

　　費率厘定和精算假設(shè)：

　　不得變相突破監(jiān)管規(guī)定

　　產(chǎn)品費率厘定和精算假設(shè)部分，2021版“負面清單”指出，不得通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

　　比如，長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風險。

　　保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預期存續(xù)期不一致。

　　對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費。

　　含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

　　產(chǎn)品報送管理：

　　不得引用已廢止文件

　　產(chǎn)品報送管理部分，2021版“負面清單”指出，費率改革信息表中應(yīng)提供核心償付能力數(shù)據(jù)，并及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。

　　精算報告或其他備案材料中不得引用已廢止文件。

　　投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，應(yīng)按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項進行報告。

　　不得通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品。

　　兩年6次產(chǎn)品問題通報

　　早在2018年5月，人身險部曾對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計異化、損害消費者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等4種行為進行了嚴查。

　　同時發(fā)布了《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單》，共包含52條禁令，涉及產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五個環(huán)節(jié)。

　　2019年，銀保監(jiān)會建立了人身保險產(chǎn)品通報制度。《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，2019年、2020年兩年內(nèi)，銀保監(jiān)會先后6次通報了人身險產(chǎn)品問題，2019年、2020年各3次通報。其中，2020年近60家人身險公司“中槍”，20余家公司被多次通報。